#消费金融#
作者/苏苏
编辑/封成
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上帝是公平的，无论是王子或贫儿，都无法抵挡意外的降临。
今年三月，PPF集团创始人56岁的捷克亿万富翁彼得·凯尔纳在美国坠机，一代金融大鳄就此陨落。
PPF集团是东欧著名的金融集团，旗下拥有多家子公司，中国的捷信消费金融有限公司就隶属于PPF的子公司捷信集团。
而就在彼得·凯尔纳坠机的前几天，一个“员工接到通知休假回来发现被开除”的词条上了热搜，大批员工聚集在深圳捷信信弛咨询有限公司门口，他们突然接到休假通知，但回来时猝不及防发现办公电脑和账号权限全部被收回。
捷信消费金融的公关部门称，公司正在进行线上化转型，因为业务调整所以需要裁员和调岗。事实上，这几年捷信一直陷入裁员风波，由此还带来核心高管的离职，大多数职位仍未宣布接替人选。
命运将高管和底层员工都卷入潮底，谁都无法挣脱这个时代的牢笼，这个曾经的消金龙头正在处于转型的阵痛期。
年6月，在消费金融第二个十年的开启之年，蚂蚁消费金融获准开业，原本支付宝旗下的拳头产品花呗和借呗都将纳入蚂蚁消费金融的框架中，这是蚂蚁集团接受监管改革的第一步。
回首过往的十年，在新金融发展的浪潮中，消费金融行业也迎来了长足的发展，它曾经热闹过、喧哗过，但现在已经回归了平静与理性。这十年里，整个行业也迎来了翻天覆地的变化，而这些过往也该被历史铭记。
消金起源
年3月1日，中国第一家消费金融公司——北银消费金融公司（下称北银消金）在北京正式开业。
揭牌仪式在钓鱼台宴会大厅举行，恢弘大气的活动厅内，当日出席的嘉宾有时任北京市市长，商务部副部长，央行副行长，北京市常务副市长等人，可见这场仪式规格之高。
北银消金的成立对于国内金融业有着重要的意义，与当时国家经济顶层设计息息相关。
彼时，国内还没有摆脱年那场全球金融危机的影响，外贸出口出现大幅下降，为了拉动内需，国内实行宽松货币*策，放松借贷限制，成立消费金融公司就是其中之一。
年7月，银监会公布《消费金融公司试点管理办法》；年，银监会在北京、上海、天津、成都设点批准设立消费金融公司，北京银行成为北京试点获批的公司，北银消金在这样的背景下成立了。
作为北京银行的子公司，北银消金成立之时也得到了行内的重视，行长严晓燕担任总经理，北京银行信用卡中心总裁袁耀璋担任副总经理。
行长严晓燕虽然身为总经理兼董事长，但具体业务仍是副总经理袁耀璋和宋文昌来运作。
袁耀璋这位银行老将年进入中国信托银行信用卡部（下称中国信托），在之后的10年，见证了台湾信用卡市场竞争最激烈的年代，他任职的中国信托也成为了台湾信用卡中当之无愧的王者。
年，招商银行与中国信托建立合作，中国信托帮助招商银行建立了信用卡中心，袁耀璋也就顺理成章地进入了招行信用卡中心供职多年。
之后他走出招行，开始北上担任北京银行信用卡中心总裁，那时北京银行刚赶上国内信用卡市场的末班车，年才开始发行信用卡。
有着多年信用卡营销经验的袁耀璋出手狠辣，才两年就带领年轻的卡中心取得了不俗的成绩：截止年9月，北京银行信用卡发卡量超过51万张，累计交易金额超过80亿元，连续两年卡均交易笔数居全国第一。
同年，袁耀璋担任北银消金的总经理，也就无可非议了。
信用卡本就属于消费金融行业，和消费金融公司类似，他们都依托于各类消费场景，为用户办理消费贷款服务，但信用卡主要针对的是中高端白领，消费金融公司则预备和银行错位竞争，为更下沉的人群提供贷款。
作为第一家消金公司，北银没有前人的路可借鉴，只好自己摸索打法。袁耀璋为北银消金选择的赛道是最容易切入的3C分期，他们和北京大中电器、苏宁电器等零售商城合作，而后还涵盖了家装、婚庆等消费领域。
不过刚刚起步的消费金融公司难以和信用卡市场抗衡，北银消金在开业一年后的累计发放消费贷款万元。
就在北银消金成立的同一年，锦程消金、中银消金、捷信消金、相继成立。
中国银行个人信贷部总经理卢伟出任中银消金的总经理，捷信消金的创始人名单中也出现了郭珍霓的名字，这位消金界少有的女将在10年后成为了头部消金公司马上消费金融的总经理，当然这都是后话了。
之后，中国逐渐走出了全球金融危机的影响，并且每年以超过7%的GDP增速引领世界经济的增长，百姓们的钱袋子也鼓起来了，消费金融行业开始一路小跑。除了业务佛系的锦程消金，消金公司的业绩也在之后的几年迎来了强劲增长。
截止年，中银消费金融发放贷款和垫款为.77亿元，北银消金的贷款余额更是占据了持牌消金公司中的43%，力压一众消金公司。
转折点发生在年，这一年北银消金给北京银行带来了4.79亿的权益损失，捷信取代了北银成为了第一，净利润从年的0.33亿元，暴增至9.31亿元，并在此后连年称霸。从此以后，北银消金开始一蹶不振，业绩沦落为二线，再也不复之前的荣光。
捷信的成功得益于它的线下销售铁*，他们通过驻店的形式，在线下为消费者办理分期业务。在最多时，捷信拥有8万员工，他们齐力将捷信推向了第一的宝座。
年，国务院常务会议决定开放市场准入，将原在16个城市开展的消费金融公司扩大至全国，消费金融行业迎来重大利好，一大批金融人开始摩拳擦掌，想要抢占这个万亿级的蓝海市场。
兴业消费金融、海尔消费金融、招联消费金融等公司相继开业，他们之中的几家后来成为了消金界佼佼者。
与消金公司成长相伴随行的，是“互联网金融”的概念走进了金融领域，P2P网贷、互联网保险、还有白条、花呗的上线.....入场消费金融的，有草台班子，有实力强劲金融公司，更有初现锋芒的互联网公司，市场一下子变得嘈杂了起来。
校园双雄
尽管消费金融的市场热度快速上升，但是由于风险控制的原因，银行的业务始终较为保守，并没有在市场上掀起过大的水花。
那时正值互联网金融的创业高峰期，两个年轻人给消费金融市场带来了新活力，他们的同台对垒故事也一直为行业内的人津津乐道。
年，还在腾讯任职的肖文杰在校园招聘时发现，学生们会在校园的电子产品店中分期购买手机，店老板们则利用信用卡为同学们进行赊购，学生再慢慢还钱给老板。
那时他正有创业的想法，但苦于没有发现好项目，这一次偶然的发现让他蠢蠢欲动。
面相沉稳的肖文杰是一个规划性很强的人，他在腾讯的上级曾经这样评论过他：为人扎实，稳扎稳打。
早在毕业之时，他就决定要进入腾讯工作，但那时作为普通应届毕业生的他，深知难以进入腾讯，于是他就从小公司干起，通过跳槽来到腾讯，再一步步地走上支付总监的位置。
校园是无疑是一个很好的创业场景，全国人数众多，群体集中，素质较高，在冲破高中艰苦的环境之后，大学生会释放很大一部分消费需求，正好符合他心中的创业项目。
早在年，银行就曾推行大学生信用卡，但随着学生群体透支现象严重、家长群体代为还款频繁以及银行坏账风险加大，监管于年大幅度提高了面向大学生发放信用卡的门槛，由此银行基本退出了校园信用卡市场。
彼时的校园分期市场，玩家不多，近乎白纸一片。
在经过数次调研和模拟之后，肖文杰决定以分期电商的方式进入校园消费金融市场。年10月，分期乐上线了，这是我国第一个分期电商平台。
就在分期乐拿到了A轮投资，准备将业务从最初的5个城市扩展到全国的时候，一位叫罗敏的人带着趣分期也杀入了校园分期市场，而趣分期不论从名字到业务模式几乎和分期乐一摸一样。
与肖文杰不同的是，罗敏是一个雷厉风行的人，且敢做敢想。在创办趣分期之前，他已经创业多次，看好一个项目便立即施行，不行就撤退。就在他数次失败之际，他的目光转向了校园分期。
有传闻称，肖文杰曾想邀请同为江西老乡的罗敏进入他的团队，并且还将公司细节合盘托出，但没想到几个月后，罗敏成为了他的竞争对手。
随后，分期乐和趣分期开始了剑拔弩张、你追我赶时代。
作为精英出身的肖文杰，融资进程明显比罗敏更加顺利，在拿到DST领投的1亿美元融资B轮融资之后，分期乐还拿到了京东的战略投资，成为京东最大的分销商。
而罗敏却一直为融资着急，在蚂蚁听到京东投了分期乐，明显也急了，不能让校园分期市场落入京东之手，转而投向了分期乐的竞争对手，于是趣分期拿到了蚂蚁金服的2亿美元E轮融资。
行动迅速的罗敏，能够在拿到投资之后的一个月内，地推团队立马从30个城市拓展为个城市，逼得肖文杰也得快速跟进。
两大校园分期巨头打起了价格战，免息、打折、补贴等手段层出不穷，线下发放的传单塞满了整个校园。烧钱，融资，再烧钱，再融资.....场面如同当年的ofo和摩拜大战。
那时不论在哪儿，两家公司都弥漫着一股火药味。罗敏在接受一家媒体采访时，就在镜头面前频繁提到“友商”二字。
市场也被炒热了，就在年下半年，市场上最多涌现出了一百多家校园分期机构，大家都在抢食校园分期市场，但显然敌不过互联网巨头加持的分期乐和趣分期。
大学生市场是高成长性市场，学生毕业后的一段时间，会面临更大的消费需求，比如：租房、驾校、谈恋爱的花费。但他们在银行仍然缺少信用记录，可以获取的信用额度很低，很难贷到款。虽然很多学生以后会有很好的收入，但刚毕业的一两年内很多人还是会依赖家庭的资助。
校园市场只是消费金融市场兴起的头一枪，当互联网巨头入场之后，消费金融的业务开始在线上开花，并且颠覆了整个消费金融行业的格局。
巨头入场
年9月，许凌跳槽到京东金融，参与筹备京东金融（后更名为京东科技）的成立，随后成为消费金融业务负责人。
在加入京东金融之前，许凌已经有9年的银行工作经验，年从北京航天航空大学数学专业毕业后，先后在工商银行、荷兰银行、华夏银行参与信用卡和消费信贷项目，是一位年轻且经验丰富的银行人。
来到京东，许凌就感受到了互联网公司的高效和压力，刘强东将互联网金融提到了年计划的先要位置，此次京东金融的成立刻不容缓，最重要的是推出一款消费金融产品。
时间紧迫，只得争分夺秒。许凌清楚地记得，京东白条于年的10月27日立项，12月31日开始内测，年2月14日情人节正式上线，首期50万个名额。
刚开始设计产品的时候，许凌是计划和银行合作来做的，京东商城对接银行的信用卡，由后者来提供消费贷款，京东金融方面提供流量和风控技术。
但银行只想要京东的流量，运营和风控想要自己完成，并且办理信用卡的手续还得和线下一样，去网点提交各类身份和收入资料。
许凌没办法接受这个方案，作为互联网公司，服务没有做到线上化，那么就没必要存在，并且京东金融想要将主权掌握在自己手中。
随后京东白条为用户提供“先购物、后付款”的信用赊购方式，京东白条为用户授予一定额度，用户能够在商城内消费，接着再通过白条账户延后付款或分期付款。
这几乎等同于电子信用卡，并且能够在1分钟之内完成申请和授信，白条也被誉为第一个互联网消费金融产品。
京东白条一经推出就受到了市场热捧，明显提升用户的订单量和客单价。随后京东金融还将白条品牌化，去掉了京东二字，希望能够走出电商体系。
京东的紧迫感不是没有原因的，因为当时盛传支付宝将推出消费金融产品，年中，招行信用卡的元老级人物仲跻伟、宋靖仁、薛永嘉等一批信用卡资深人士被挖到支付宝。
支付宝曾经和中信银行联合推出“淘宝异度卡”(虚拟信用卡），但遗憾的是一经推出便遭到央行暂停。
同样也是年，马云正在烦躁着，支付宝想要拿下小额贷款牌照正式进*金融领域，但是浙江当时的小贷公司正好处于整顿期，这个牌照恐怕短时间内要落空。
一次机会马云正在和重庆市市长*奇帆吃饭，*奇帆欣赏马云互联网的成就，便问马云有什么心愿还未完成，马云将自己的烦恼告诉了*奇帆，*奇帆一听，便豪气地说：“那好办，只要你不搞P2P，你的小贷牌照我三天就能给你办好。”
彼时正值P2P网贷公司的迅速崛起，*奇帆恰好对这类金融机构持反对意见，他希望有实力、有场景的公司来做金融。
于是蚂蚁两张小额贷款牌照在重庆成功落地，后来分别是蚂蚁花呗的运营主体（重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司），一个是蚂蚁借呗的运营主体（重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司）。
蚂蚁拿下这两张牌照之后，无疑释放了要做消费金融的信号，当时正值京东与淘宝电商交战正酣，京东决定抢先阿里一步做出产品。
在白条上线后的一年里，阿里巴巴并没有像外界想的那样迎头赶上，但这一年，蚂蚁金服（后为蚂蚁集团）从阿里中独立了出来，负责运营金融板块。
年4月，蚂蚁同时上线了花呗和借呗，一个是消费分期产品，基于淘宝和天猫商城，另一个则是金额较大的信用贷款产品。
腾讯也不甘落后，于年拿下中国首张互联网银行牌照——微众银行，并且还招揽了信用卡界“木兰花”梁瑶兰担任高管，此人先后在招行、平安的信用卡中心任职。
就在蚂蚁金服上线花呗和借呗后不久，