重疾的定义，保险意义上可能与医学不同，一般来说会有三个条件：
1、危及生命；
2、严重影响患者生活质量；
3、治疗费用昂贵。
根据监管要求，必须要包含6种疾病，才可以称作为重疾险。这6种重疾发病概率已经占到实际情况的80%以上，如果加上保监会规定的另外19种，一共25种就覆盖了95%了。
1、恶性肿瘤
恶性肿瘤的保险医学释义：不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。恶性肿瘤一般占到各家公司重疾险理赔总支出的60%以上。
恶性肿瘤=癌+肉瘤+白血病+淋巴瘤
来源于上皮组织的恶性肿瘤才是癌；
骨骼的、软骨的、肌肉的、脂肪的叫肉瘤；
血液中的恶性肿瘤叫白血病；
淋巴的恶性肿瘤叫淋巴瘤。
（1）治疗方法：
手术治疗(切除肿瘤)、放射治疗(以高能X光照射患病部位）、口服或注射抗癌药物。
（2）癌症导致因素：
内在因素包括性别、年龄和基因；
外在因素如吸烟、不健康饮食、体力活动少、肥胖、感染、职业暴露和环境污染等。
很多炎症都是导致癌症的基本原因。肺炎导致肺癌，肠炎导致肠癌，乳腺炎导致乳腺癌，在炎症早期做好癌症预防是至关重要的。
（3）癌症的治愈率：
前列腺癌的5年存活率可以达到99.9%，乳腺癌可以达到95%，肺癌不到15%。平均来看，中国癌症患者5年生存率大概是50%。
从癌症病变的发展阶段：正常细胞--良性肿瘤--原位癌--癌症。有三种癌症遗传因素很大：乳腺癌、大肠癌、肝癌。
确诊即赔。
早期癌变：如原位癌、未发生转移的皮肤癌、早期前列腺癌不赔；
很多保单会把早期癌变划分至轻症中。
2、急性心肌梗塞
（1）心脏工作原理
心脏跳动是因为冠状动脉供血能力足够强。如果冠状动脉狭窄或阻塞，导致心脏供给不足，就会出现胸闷、胸痛、心绞甚至猝死。
造成冠状动脉阻塞的很大原因在于体内脂肪逐渐增多，进而导致血管内出现脂肪颗粒。颗粒多到一定程度，把血管内部阻塞了，就形成了医学术语上的“冠状动脉粥样硬化性心脏病”
（2）赔付要求：因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死，且满足至少以下4项里的3项条件：
①典型临床表现，例如急性胸痛等；
②新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；
③心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；
④发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。
这4项条件，最后一项是比较难达到的，因为问的不是病发当时，而是病发后的90天，这时候依然维持严重的疾病状态，那人其实也算是凉凉了。
3、冠状动脉搭桥术
所谓的搭桥，就是像高架桥一样，通过开胸手术把移植血管搭到正常血管上，让血液绕过阻塞部分，改善心肌供血。
支架：冠状动脉被脂肪颗粒阻塞以后，为了使血液畅通，需要在血管内支几个网状金属，把血管扩充顶起来。一般通过介入手术方式，从大腿根插一根纤细导管来完成。如果需要放4个以上的支架，就需要做搭桥了。
微创手术，在患者左侧胳肢窝打个小洞，对于爱美的女士来说，这无疑是上乘的选择。
理赔要求：
冠状动脉搭桥术是要求开胸。所谓开胸，就是肋骨锯开做手术，然后做好再缝合，手术风险大，恢复期漫长。支架介入手术、微创，都不是重症赔付类型，仅仅是个别重疾险保单里的轻症保障责任。
买重疾险的时候，一定要看清楚轻症保障里面有没有微创或者介入手术，否则真要是心肌梗塞要去做手术了，就会出现医生推荐的最佳治疗方法保险公司不赔的尴尬局面。
4、脑中风后遗症
脑中风后遗症指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。脑中风的发病率以每年10%左右的速度在增长。原因可能要么是由于高血压引起脑溢血，要么是高血脂引起脑梗塞。
脑溢血：如果身体血压长期很高，对血管壁的冲击力就大，脑部血管稍微有地方脆弱一些薄壁一些的，就会被冲破，导致脑出血。这也是为什么，高血压患者一般都买不了重疾险，保险公司对于高血压患者也是很回避的原因。
理赔要求
神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊天后，仍遗留下列1种或1种以上障碍：
(1)一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
(2)语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
(3)自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的3项或3项以上。
一肢或一肢以上肢体机能完全丧失：
肢体机能完全丧失指肢体的3大关节中的有2大关节僵硬，或不能随意识活动，上肢3大关节包括腕、肘、肩关节，下肢包括踝、膝、髋关节。
语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失：
说不出话来，语言中枢被摧毁；无法吃饭，整天得靠输液度日。
自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的3项或3项以上。六项基本日常活动是：穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡，无法做到其中3项才满足脑中风后遗症的标准。
有些重疾保单，轻症里面有“轻度脑中风后遗症”，要求只要不满足1项即可；有的中症里面要求不满足2项。
5、终末期肾病（尿*症）
指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿*症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。这个病不是一个独立疾病名称，而是各种肾脏疾患恶化到晚期，导致肾功能严重损害的一系列综合症状。
慢性肾功能衰竭分4个阶段：肾功能代偿期、肾功能失代偿期、肾功能衰竭期和尿*症期，达到最后一个阶段才算重症。到了尿*症期间，血液透析是没法根治的，只能维持保持病情不加速恶化，恶化是肯定的，别突然加速就行。透析就是肾功能跟不上了，只能把血液里的排泄*素通过外部仪器进行过滤，之后再把血液输送回体内。
刚开始的透析一周两次，严重的一周三次，上午透析4个小时换血，下午在家睡觉，走路没有力气，平时喝水都得控制，想要根治，只能肾移植。
得病原因
（1）饮水问题，很多地区水源质量不行；
（2）经常酗酒；
（3）经常滥用药物导致对肾脏损害。
6、重大器官移植术或造血干细胞移植术
重大器官，是特指：心肝肺肾+骨髓
02常见25种重疾解读7、多个肢体缺失
确诊即赔。
所谓多个肢体缺失，是指因疾病或意外伤害，导致两个或两个以上肢体，自腕关节或踝关节近端（靠近躯干端）以上完全性断离。
理赔标准
（1）位置要求
手腕/脚踝处断掉才赔，手掌脚趾缺失的就不赔。
（2）数量
必须是2个以上，1个的话一般属于轻症。
造成肢体缺失的原因，可以是意外事故，如车祸之类，也可以是疾病原因，如糖尿病足截肢。
8、急性或亚急性重症肝炎
指因肝炎病*感染引起肝脏组织弥漫性坏死，导致急性肝功能衰竭，且经血清学或病*学检查证实，并须满足下列全部条件：
（1）重度*疸或*疸迅速加重；
（2）肝性脑病；
（3）B超或其他影像学检查显示肝脏体积急速萎缩；
（4）肝功能指标进行性恶化。
以上四项指标需要同时满足才可获赔。
重点在(3)，有时候亚急性重症肝炎并不一定会导致肝脏体积萎缩，可能会造成理赔困难。
肝炎的防范
（1）饮水问题要注意好；
（2）少抽烟喝酒；
（3）晚上早点睡觉，养成良好的生活作息规律是关键。
9、良性脑肿瘤
先手术后理赔。
指脑的良性肿瘤，已经引起颅内压增高，临床表现为视神经乳头水肿、精神症状、癫痫及运动感觉障碍等，并危及生命。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，并须满足下列至少一项条件：
(1)实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术；
(2)实际实施了对脑肿、瘤进行的放射治疗。
该项保障是把脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管性疾病排除在外，这些病是可以通过鼻蝶手术等微创手术切除的，在很多重疾险保单中，属于轻症责任。
10、慢性肝功能衰竭失代偿期
指因慢性肝脏疾病导致肝功能衰竭，须满足下列全部条件：
(1)持续性*疸；
(2)腹水；
(3)肝性脑病；
(4)充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。
脏器功能衰竭分为四个阶段，分别是：代偿期、失代偿期、衰竭期和终末期。
所谓失代偿，就是失去代偿功能。人体肝脏有两个，一个出了毛病，另一个代偿替补工作，但是要是值班的最后也扛不住了，就是进入了失代偿期，即不能消除血液中的有*代谢产物了。严重的会引起肝性脑病、持续性*疸、腹腔积水、脾功能亢进等症状。
肝脏萎缩：本条把慢性肝炎、肝硬化导致的肝脏萎缩问题，也纳入了重症赔付范畴。
免责：关于该项疾病，保险公司有个免责声明，因酗酒或药物滥用导致的肝功能衰竭是不在保障范围内。
11、脑炎/脑膜炎后遗症
根据天后的情况判断是否达到理赔标准。指因患脑炎或脑膜炎导致的神经系统永久性的功能障碍。
神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
(1)一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
(2)语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
(3)自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
不同于肢体缺失的结构性损伤，脑病后遗症属于功能性障碍，在理赔勘察时相对来说难度较大。判断脑炎/脑膜炎后遗症的三点评价标准与脑中风是一模一样的，两者只是病因不同。
12、深度昏迷
保险医学上指因疾病或意外伤害导致意识丧失，对外界刺激和体内需求均无反应,昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级结果为5分或5分以下，且已经持续使用呼吸机及其他生命维持系统96小时以上。
格拉斯哥昏迷评分：
最高分为15分，表示意识清楚；
12-14分为轻度意识障碍；
9-11分为中度意识障碍；
8分以下为昏迷。
具体评价标准是根据睁眼、语言和肢体运动三个来评判的。关于深度昏迷的理赔标准，还需要连续使用呼吸机4天，但是很多患者昏迷时，还是可以自主呼吸的，到时候可能还真得人为插个管子多花点钱才行。同肝病一样，因酗酒或药物滥用导致的深度昏迷不在保障范围内。
13、双耳失聪
判定听力受损有一套严格标准的，很多情况下并不都是属于完全听不到的类型。
（1）保险中的双耳失聪，指因疾病或意外伤害导致双耳听力永久不可逆性丧失，在赫兹、赫兹和赫兹语音频率下，平均听阈大于90分贝，且经纯音听力测试、声导抗检测或听觉诱发电位检测等证实。
（2）如果双耳都满足上面的定义标准，就算重症，如果仅仅是单耳，那算轻症。
（3）被保险人在3周岁之前失聪的，不在轻症和重症的保障范围内，保险公司免责处理，原因是孩子出事大多属于遗传病倾向。
14、双目失明
对于失明，保险医学标准也是有严格定义的。双目失明指因疾病或意外伤害导致双眼视力永久不可逆性丧失，双眼中较好眼须满足下列至少一项条件：
(1)眼球缺失或摘除；
(2)矫正视力低于0.02；
(3)视野半径小于5度。
与失聪类似，单眼失明算轻症，3岁以前都不保。
15、瘫痪
指因疾病或意外伤害导致两肢或两肢以上肢体机能永久完全丧失。
肢体机能永久完全丧失：指疾病确诊或意外伤害发生天后，每肢三大关节中的两大关节仍然完全僵硬，或不能随意识活动。
造成瘫痪的原因有很多，病因都是与神经系统相关，有的是因为脑袋，有的是因为脊椎，车祸、食物中*、颅脑外伤、肿瘤炎症、糖尿病等，都可能会引发瘫痪。
16、心脏瓣膜手术
手术（开胸）才赔。
心脏瓣膜手术指为治疗心脏瓣膜疾病，实际实施了开胸进行的心脏瓣膜置换或修复的手术，从治疗效果上讲，分为成形术和置换术，前者是为了修复，后者是直接替换。
瓣膜置换分为生物瓣和机械瓣，前者效果好，但是只能维持10年左右，适合老人；后者寿命长但患者需要终身服用抗凝药，一般是年轻人为主。
与冠状动脉搭桥术一样，需要先经过手术才能获赔重疾险的理赔金，且该手术为开胸。
17、严重阿尔茨海默病
指因大脑进行性、不可逆性改变导致智能严重衰退或丧失，临床表现为明显的认知能力障碍、行为异常和社交能力减退，其日常生活必须持续受到他人监护。
须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，且自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
重症的理赔标准是无法完成3项以上基本日常活动，中症要求无法完成2项，目前市面上还没有轻症对应该疾病。
至少要达到穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡中的2项不能自理。
需要注意的是，神经官能症和精神疾病不在保障范围内。
18、严重脑损伤
由确诊天后的情况决定。
指因头部遭受机械性外力，引起脑重要部位损伤，导致神经系统永久性的功能障碍。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实。神经系统永久性的功能障碍，指脑损伤天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
与“脑中风后遗症”、“脑炎/脑膜炎后遗症”的理赔条件相同，都是需要看确诊天后的生活自理情况，不满足3项算重症，不满足2项算轻症。
19、严重帕金森病
是一种中枢神经系统的退行性疾病，临床表现为震颤麻痹、共济失调等，须满足下列全部条件：
(1)药物治疗无法控制病情；
(2)自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
很多把帕金森病与老年痴呆搞混，其实两者很好区别，你可以理解为帕金森病是躯体失能，而老年痴呆(阿尔茨海默病)是精神失能。
帕金森疾病的恶化会经历5个阶段：
（1）轻微震颤
（2）震颤明显
（3）失去平衡跌倒
（4）独立生活困难
（5）难以行走、站立，独立生活能力完全丧失。
重症要求无法满足基本日常生活活动3项，轻症要求2项。但是不管哪种保障，保险公司都会把继发性帕金森病排除在外。
所谓继发性，就是能找到明确致病原因的，如长期服用精神疾病的安定剂导致，因为有人的因素参与其中，所以保险不赔。
20、严重Ⅲ度烧伤
确诊即赔。
指烧伤程度为Ⅲ度，且Ⅲ度烧伤的面积达到全身体表面积的20%或20%以上，体表面积根据《中国新九分法》计算。重症是要求身体20%的部分达到III度烧伤，轻症要求10%部分达到III度。
21、严重原发性肺动脉高压
指不明原因的肺动脉压力持续性增高，进行性发展而导致的慢性疾病，已经造成永久不可逆性的体力活动能力受限，达到美国纽约心脏病学会心功能状态分级Ⅳ级，且静息状态下肺动脉平均压超过30mmHg。
肺动脉高压，其实就是肺部血管高血压，影响到心脏功能，绝大多数患者在40岁之前发病。
原发性是指原因不明的情况，与继发性对应，继发性肺动脉高压一般由先天性心脏病、缺氧、肺血栓等造成。
继发性常见，原发性罕见。
21、严重运动神经元病（“渐冻症”）
是一组中枢神经系统运动神经元的进行性变性疾病，包括进行性脊肌萎缩症、进行性延髓麻痹症、原发性侧索硬化症、肌萎缩性侧索硬化症。
须满足自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的条件。
比较典型的就是霍金。
22、语言能力丧失
指因疾病或意外伤害导致完全丧失语言能力，经过积极治疗至少12个月（声带完全切除不受此时间限制），仍无法通过现有医疗手段恢复。
语言能力丧失，在排除声带受损切除的情况下，只有大脑语言中枢受到伤害，患上了失语症。
2、本条理赔需要经过1年治疗后尚无法治愈，且对于精神心理因素致病或者3岁前患病的，都不在保障范围内。
24、重型再生障碍性贫血
指因骨髓造血功能慢性持续性衰竭导致的贫血、中性粒细胞减少及血小板减少。须满足下列全部条件：
（1）骨髓穿刺检查或骨髓活检结果支持诊断；
（2）外周血象须具备以下三项条件：
①中性粒细胞绝对值≤0.5×10^9/L；
②网织红细胞＜1%；
③血小板绝对值≤20×10^9/L。
普通再障贫血不是急性病，积极治疗是可以康复的，但是重型再障贫血发病急，常常伴有感染和内脏出血、败血症情况，治疗失败的一般会在3个月内死亡。
25、主动脉手术
指为治疗主动脉疾病，实际实施了开胸或开腹进行的切除、置换、修补病损主动脉血管的手术。
主动脉指胸主动脉和腹主动脉，不包括胸主动脉和腹主动脉的分支血管。
重症赔付需要开胸，轻症赔付可以是微创手术。
需要注意的是，动脉内血管成形术不在保障范围内。
种常见重疾的术后治疗1、恶性肿瘤
治疗癌症有五种方法：手术、放疗、化疗、靶向治疗、免疫治疗。
各类癌症治疗手法的优缺点：
2、急性心肌梗塞
急性心梗后需要长期服用的药物主要有四类：
⑴抗血小板聚集药物
主要用来预防血栓形成。
⑵降低胆固醇药物
从冠心病发病的根源上来治疗。
⑶β受体阻滞剂
原理是通过减慢心率来降低心肌耗氧、抗心律失常、改善心梗后心室重构改善心功能。
⑷ACEIorARB
ACEl类药物的中文名是血管紧张素转换酶抑制剂，此类药有助于改善心肌重构、减少病死率和心衰。主要作用不是降压，是改善心梗预后，即使血压不高也要应用。
心梗后要长期服用此四类药，而且大部分患者都需要终身服药。
3、脑中风后遗症
主要的治疗方法：康复治疗，功能锻炼。
痴呆患者：血管性痴呆相对预后较好，是唯一可逆、可预防的痴呆类型。早期发现和及时诊治非常重要。
4、重大器官移植术
终身服用抗排斥药物。
04冠心病、急性心肌梗塞1、冠心病、心肌梗塞的病理机制
病理机制：冠脉粥样硬化。
是大部分心血管疾病的发病基础，可以发生在冠状动脉、脑血管、主动脉、肾动脉等，引起相应疾病。
粥样硬化是一种慢性、隐匿的进程。常见的“三高”、”肥胖”、”不规律饮食”等，都是造成冠状动脉粥样硬化的长期、慢性因素。
各种风险因素对心血管疾病的贡献率
吸烟：20%
肥胖：11%
高血糖：19%
高血压：56%
Ω-3较少：17%
高盐饮食：43%
高胆固醇：39%
水果较少：10%
坚果较少：22%
谷物粗粮较少：23%
室外空气污染：20%
室内空气污染：10%
心源性猝死
在特定情况下，冠状动脉粥样硬化会发生急性的冠脉痉挛、或斑块破裂，造成心脏供血中断，引起心肌的缺血及大面积细胞坏死。
这种急性的生理变化会引发心绞痛，心肌梗死等情况，一旦情况严重，常常会引起心脏停搏，这是心源性猝死的主要原因。
2、冠心病、急性心梗的外部诱发因素
冠心病、急性心梗的诱因，源自日常生活、环境、压力方面，具体为：过度劳累、饮酒、咖啡、空气污染、情绪低落或激动、发怒、饱餐、性生活、*品及滥用药品、呼吸道感染。”
绝大部分的心梗发生在暴露于诱发因素后的1-2小时内，最长不超过12小时。
3、治疗方法
搭桥和支架
情节轻微的：介入或者微创
血管堵塞严重或有其他肾肺并发症：需开胸开腹。这种方式容易引发大出血，手术难度相对较大。
05ECMO人工肺：危重患者的治愈曙光ECMO，中文全称是体外膜肺氧合，俗称人工肺。主要由血管内插管、连接管、动力泵（人工心脏）、氧合器（人工肺）、供氧管、监测系统等部分组成。是将血液从人体引流出来后，在体外进行氧合后再回输到体内，起到替代正常肺功能的作用。
1、ECMO的作用
主要用于心脏、肺部受损比较严重的患者，只是为后续治疗争取时间，并不能针对疾病本身给予治疗。
是否拥有ECMO技术，医院急救水平的重要标准。
2、ECMO具体的应用场景
当患者即使在气管插管和有创呼吸机支持的情况下，血氧饱和度仍不达标（95%），低氧状况持续一段时间。这时，就需要采用ECMO仪器，把病人的血液从股静脉引出，通过体外的膜进行氧合以后，再从颈内静脉把血输回体内。
实质上，ECMO就是一个起暂时替代作用的人工肺，为患者提供血液循环及氧合支持。
3、ECMO治疗的满足条件
（1）病情危重
（2）肺功能可逆
只有病人处于肺功能很差的急性呼吸衰竭状态，但他的肺功能仍然是可逆的情况下，使用ECMO才是有意义的。
4、ECMO的治疗费用
ECMO的使用成本非常高，医院仅有几台ECMO设备，而且开机费5万左右，使用费一天1万。
以目前新肺疫情的治疗周期来看，ECMO平均的使用时长为4天左右，甚至很多患者依赖仪器生存已经超过1周。
因为ECMO只是代替心脏和肺工作，熬过最艰难的时间，等到心肺功能自行恢复才能撤掉。因此在危重症患者案例中，ECMO撤机成功率其实是很低的。也就是说，很多情况是，即使病人使用了ECMO很久，最后还是没抢救回来。保守估算，ECMO的使用费用至少是15万元起，极端情况花费高达百万也是正常。
种高发重疾深度解析图fairy老师简介：
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