自从百万医疗险上市以来，已经出现了不少优秀的产品，其保额高，保费低，产品保证续保时间也越来越长，已经有了保证续保20年的百万医疗险，满足了不少消费者的基础保障需求。
很多人在买了百万医疗险后，都会有疑惑：
·医疗险和重疾险到底有什么区别？
·医疗险和重疾险能互相替代吗？
·买了百万医疗险，是不是就不需要买重疾险了？
实际上，医疗险和重疾险各有不同的保障作用。两者互相补充，但不可替代。下面我们就来具体聊一聊，医疗险和重疾险的区别。
一、什么是百万医疗险？百万医疗险的本质是报销型保险，主要作为医保的补充，解决医保不能报销的医疗费用。
在出院后，保险公司按一定比例，报销合理且必须的治疗费用，一般需要通过医保报销后，再找保险公司凭票报销。其保障范围可以包括疾病，或遭受意外伤害事故而进行的住院或手术等。
作为社保的补充，百万医疗险能很大程度地解决“没钱看病”或“看病贵”的问题。
百万医疗险能够热销，是因为其一般不限社保范围，不限病种，也不限疾病还是意外导致的保险责任，报销上限高，保费还很低，能很大程度缓解医疗压力。有些百万医疗险，还有费用垫付功能，当无法支付高额的医疗费用时，可向保险公司申请医疗费用垫付，以解燃眉之急。
二、什么是重疾险？重疾险属于给付型险种。被保人在患符合条款约定的重疾病种后，保险公司直接按保额给付理赔金。通俗点讲，就是理赔金是按照保额一步到位，而不是按照实际花销来算，这笔钱可以自行安排，主要用作出院后需要的长期的营养费、长期误工费、长期陪护费等，同时为被保人家庭提供一定的生活来源。
重疾险具有缓解巨额治疗费压力、补偿收入损失的功能。因此，重疾险也被称为「收入损失补偿险」。
重疾险主流产品为长期重疾险，保障终身或保障至70岁、80岁，交费期一般为10年、20年、30年，保险合同一旦签署，每年所交保费不变。
三、为什么买了百万医疗险后，还要买重疾险？我们每个人都会有患病的风险。只看某一次治疗的费用，用社保和百万医疗险，再搭点钱，基本是够了。但是如果一个家庭的顶梁柱不幸突发重大疾病，最直观的变化就是：
收入变少，支出增多。
这个时候所需要的不仅仅是医疗费用，患上重大疾病肯定是要休养3-5年的，那么这期间的房贷、子女的抚养、子女的教育、老人的赡养等各项的费用都依然在继续支出。
虽然百万医疗保险保障范围广，但是报销额度只是基于我们的实际医疗花销，并且设置了免赔额。
有了重疾险，除了补充医疗费用，还可以解决这些大项费用的支出，这才是重疾险存在的意义所在。
从产品形态上看，百万医疗险相比重疾险，有几点不足：
1、无法保证长期续保
百万医疗保险的保障期限多为一年期，也就是交一年保一年，并且健康告知相对严格。
即使是保证续保的产品，年8月之前，最长也只支持6年。这就意味着，如果产品停售，作为消费者来说，我们再续保是非常被动的。现在虽然有几款保证续保10年，15年，甚至20年的百万医疗险，但是它们都有一个缺点，那就是10年，15年，20年到期之后，就算这款产品仍然在销售，你如果想继续投保，需要保险公司审核通过以后，才能购买。
如果因为不可抗力导致医疗险赔付过高，保险公司停售了医疗险，那么你购买的产品一旦到期就无法再次续保了，此时必须要换新产品购买。
但可能因为年龄、历史有过医疗理赔记录、身体健康已经不允许你买医疗险等问题，让你无法再购买新产品，此时面临无保障的风险。
而重疾险是长期险，一保就保个几十年，甚至终身，那只要你按期交钱，中途没有贸然退保，也没有出险，保障就一直在。
即使产品停售、个人身体状况发生变化，也不影响你之后的正常理赔。
2、治疗费以外的费用无法解决
无论是大病还是小病，你得抽出时间治疗，对收入都会造成一定损失。
尤其是像癌症、脑中风、冠心病这类大病，治疗费用高，治疗周期还长，即使治愈了，后期仍需要一段不短的康复期。很多人因此1-5年无法工作，收入被迫中断。
要是本身收入高，比如年薪十几万、几十万，那会是一笔不小的损失。
但医疗险只管治疗费用，而且必须是合理且必要的医疗费用，即保险公司赔的钱不会超过实际的治疗费用。
而且，要是已经从其他渠道（社保、单位补充医疗等）获得过补偿，还得先扣掉这部分的钱，保险公司再赔剩下的。
也就是说，不在约定范围内的费用，医疗险是不给赔的，包括患病期间的收入损失、营养费、护工费以及后期的康复费等等，统统不给报销。
而重疾险是一次性给钱的，买50万保额，达到重疾理赔条件就赔50万，而理赔金使用也非常自由，保险公司不会限制你怎么花这笔钱，你拿去治病、买药也好，支付家庭开支（如小孩的学费、培训费）也行，甚至去国外看病、旅游散心都不成问题。
3、保费随年龄调整，需要一直交
医疗险的保费并不固定，呈“哑铃状”，年龄越小或者越大，保费越贵。0-4岁的保费明显高于成年人，而成年以后，疾病风险随着年龄增长而增加，所以医疗险的保费随着年龄增长而增加，年龄越大，保费越高。以某款百万医疗险为例，0周岁的保费为元，30周岁元，60周岁元，80周岁元。想要拥有保障，需要每年一直缴费。
而重疾险一旦确定保额、缴费期，以后每年的保费恒定，不会变化，交完约定期限的保费后，保障就一直在了。
四、百万医疗险和重疾险都是怎么赔付的？会有冲突吗？1、百万医疗险怎么赔？
百万医疗险报销规则很简单，仅承担住院期间的合理医疗费用，扣除免赔额，剩多少报销多少，最多不超过总的医疗费用。
举个例子，如果小A确诊肺癌，住院花费了30万，并且只买了一份百万医疗险。保险公司在扣除1万免赔额后，剩余的29万的医疗费可以报销。
所以医疗险只管你医疗花费了多少钱，简单说就是报销。目的是解决医疗费用的问题，不涵盖其他的费用。
2、重疾险怎么赔？
当被保人满足合同约定的重大疾病赔付条件后，保险公司按照合同约定的金额给付保险金。
举个例子，如果小A确诊肺癌，并且只买了一份重疾险，保额50万，保险公司在小A确诊肺癌后，直接赔付50万给小A。
这50万，小A可以自由支配，可以支付治疗费用，也可以用作以后的康复费用。
3、医疗险和重疾险理赔会有冲突吗？
医疗险和重疾险的赔付条件不同，满足条件即可理赔，不会冲突。不过会有以下几种情况：
如果是重疾住院，两者可以同时赔付或者重疾险赔付，医疗险不赔付。
如果是非重疾住院，医疗险可以赔付，而重疾险不赔付。
举个例子1，如果小A确诊肺癌，并且买了一份百万医疗险和50万保额的重疾险，在确诊癌症后，保险公司会直接赔付50万给小A，小A住院花费了30万，出院以后，保险公司在扣除1万免赔额后，报销了剩余的29万的医疗费。这时，小A会有49万自由支配。
举个例子2，小A因为某个意外事故，左腿骨折。住院做手术，扣除医保报销费用后，自费医疗费用有5万元，小A的百万医疗险，在扣除1万元免赔额后，还是可以报销4万元。但小A的重疾险，一分钱没有赔。
举个例子3，假设小A因为右眼受伤，去医院治疗。医生一看，右眼保不住啦，给你做摘除吧，做了摘除手术，扣除医保报销的费用后，自费的医疗费用不到1万元。小A的百万医疗险一分都不能报销。因为有年度一万元免赔额的限制。小A的重疾险，赔付50万元（失去一眼属于重大疾病）。
五、写在最后百万医疗险和重疾险定位不同，作用也不同，百万医疗报销医疗费用，而重疾险的保险金可以弥补收入损失，可以寻求更好的治疗条件，也可以补贴家用、还房贷车贷。
百万医疗险和重疾险的关系，并不是相互代替，而是互为补充的，医疗险和重疾险不能相互替代，一定要都保上。
如果预算充足的话，两个都需要购买。
如果预算不够的话，那需要怎么买呢？
可以把重疾险的保障期限调为定期，再拉长缴费期；如果预算还是远远不够，那还是先买几百块的百万医疗险吧，毕竟相对而言杠杆率高一点。
综上，百万医疗险用来支付医疗费用，重疾险用来补偿家庭经济损失，这样的搭配才保障全面！
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