买重疾险就怕理赔难，经常有小伙伴在后台跟哆啦君吐露这个心声。
今天哆啦君就收集了65种常见重疾的理赔要求，跟大家分享一下。买重疾险要想买得明明白白，就要对重疾险的理赔要求做个全面了解，心中有数才能买得放心！
今天哆啦分两组重疾跟大家一一分享，一组是保监规定的25种重疾，一组是常见的40种重疾，因为每一家公司重疾险的疾病种类都在保监规定的25种基础上进行拓展，我们就拿常见的40中重疾来分析。
保监会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规定了6种必保疾病+19种可选疾病。哆啦君现在就来详细介绍下，今天纯干货哦！注意收藏！
N16种必保疾病6种必保疾病：恶性肿瘤（不包括部分早期恶性肿瘤）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器?官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。
数据显示，最高发的重疾只集中在必保的6种疾病，理赔前三的疾病：恶性肿瘤、心血管疾病和脑中风后遗症理赔占比高达90%多。
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恶性肿瘤
一、什么是恶性肿瘤
恶性肿瘤是指以不可控制的恶性细胞生长和扩散，以及组织浸润为特征，并经病理检验确定符合国家卫生部公布的“疾病和死因分类”标准归属于恶性肿瘤之列的疾病。
常见如：肺癌、白血病、骨肉瘤、视网膜母细胞瘤等等都属于恶性肿瘤；癌：是指从上皮组织中发生的恶性肿瘤。
二、恶性肿瘤条款
指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。
经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。
下列疾病不在保障范围内：
（1）原位癌；
（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；
（3）相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金病；
（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；
（4）TNM分期为T1N0MO期或更轻分期的前列腺；
（5）感染艾滋病病*或患艾滋病（不包括经输血、因职业关系、器官移植导致的艾滋病病*感染或患艾滋病）期间所患恶性肿瘤。
三、恶性肿瘤的诊断方式：病理学检查（切片化验）。
四、赔付条件：确诊即赔。
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急性心肌梗塞
一、什么是急性心肌梗塞？
一张图先来了解什么是冠心病：
只要有一丝没有堵死就叫冠心病，即%堵死为急性心肌梗塞。
二、急性心肌梗塞条款
指因冠状动脉堵塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：
（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；
（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；
（3）心机酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；
（4）发病90日后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。
三、急性心肌梗塞的诊断
心电图+血化验+症状（完全可以诊断心肌梗塞）
（1）新近的心电图改变提示心肌梗塞（心电图成旗子状态，各个山头高举起义大旗）；
（2）检测标准为心机酶或肌钙蛋白（5倍以上升高或者不断升高）；
（3）通过B超检测，射血功能降低，心脏左侧血管出现问题才会出现射血功能降低；
（4）症状：如诊断心梗，急性胸痛这几个字一定要医生加上去；
四、拒赔条件：
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冠状动脉搭桥术
一、什么是冠状动脉搭桥术
冠脉搭桥术手术过程搭桥手术顾名思义，是取病人本身的血管（如胸廓内动脉、下肢的大隐静脉等）或者血管替代品，将狭窄冠状动脉的远端和主动脉连接起来，让血液饶过狭窄的部分，到达缺血的部位，改善心肌血液供应，进而达到缓解心绞痛症状，改善心脏功能，提高患者生活质量及延长寿命的目的，这种手术称为冠状动脉旁路移植术，是在充满动脉血的主动脉根部和缺血心肌之间建立起一条畅通的路径；
因此，有人形象地将其称为在心脏上架起了“桥梁”，俗称“搭桥术”。
二、冠状动脉搭桥术条款
（1）指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植手术。
（2）冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。
三、赔付条件：必须开胸手术。
四、拒赔条件：伤口太小不赔。
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脑中风后遗症
一、什么是脑中风
脑中风就是脑卒中、急性脑血管病、脑梗塞、脑栓塞或脑出血，就是部分大脑没有血液供应了！脑中风后遗症就是大脑细胞在经历这些疾病后产生的昏迷、死亡导致的各种症状。
二、脑中风后遗症条款
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项日常基本生活活动中的三项或三项以上。
三、脑中风后遗症及严重脑损伤条款障碍解释：
（1）肢体机能完全丧失
指肢体的三大关节中的两大关节僵硬，或不能随意识活动。肢体是指包括肩关节的整个上肢或包括髋关节的整个下肢。
（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失
语言能力完全丧失，指无法发出四种语音（包括口唇音、齿舌音、口盖音和喉头音）中的任何三种、或声带全部切除，或因大脑语言中枢受伤害而患失语症。
（3）咀嚼吞咽能力完全丧失
指因牙齿以外的原因导致器质障碍或机能障碍，以致不能作咀嚼吞咽运动，除流质食物外不能摄取或吞咽的状态。
四、六项基本日常生活活动是指：
（1）穿衣：自己能够穿衣及脱衣；
（2）移动：自己从一个房间到另一个房间；
（3）行动：自己上下床或上下轮椅；
（4）如厕：自己控制进行大小便；
（5）进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；
（6）洗澡：自己进行淋浴或盆浴。
五、诊断方式：CT、核磁共振、PET、横切面、竖切面、彩色影像
六、赔付条件：
（1）积极治疗六个月以后，四个肢体有一个废了，失去功能的肢体有两个关节不能动；
（2）四个音失其三：口唇音--朋、齿舌音--齿、口盖音--啊、喉头音—喉；
（3）咀嚼和吞咽鼻饲管不能取；
（4）穿衣、移动、行动、入厕、沐浴、进食六大能力丧失。
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重大器官移植术或造血干细胞移植术
一、什么是重大器官移植术、什么是造血干细胞移植术？
重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。
造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的异体移植手术。
二、赔付条件
（1）四种器官：肾脏、肝脏、心脏、肺脏或胰腺（注意强调其他器官不在条款之内）；
（2）必须异体移植才可以赔付；
（3）已经实施了移植手术才会赔付。
注意点：其他器官不算、肢体不算、五官不算、部分不算。
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终末期肾病
一、什么是终末期肾病
终末期肾脏病指各种慢性肾脏疾病的终末阶段,与尿*症的概念类似，只是诊断标准有所差异。一般认为当小球滤过率降至15ml/(min.1.73m2)以下时即可诊断。也就是说当慢性肾脏病到了5期时就进入了终末期肾脏病阶段。
在终末期肾脏病的早期可无明显不适，但随着肾功能的进行性下降，*素在体内进一步蓄积，可引起尿*症的各种症状，如恶心、呕吐、胃纳差、皮肤瘙痒、口氨臭味、水肿等，并可出现贫血等一系列并发症。
过滤网坏70%以上到过滤网坏95%只有达到70%以上才会出现尿*症的症状。才符合终末期肾病的理赔定义。
二、终末期肾病条款
指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿*症期，经诊断后已经进行了至少90日的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。
三、赔付条件：肾移植有三个肾在体内，移植肾在胯骨内，透析90天或肾脏移植。
四、拒赔条件：不足90天。
N种可选疾病除了上述6种必保疾病，剩余的19种可选疾病：
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心脏瓣膜手术
一、什么是心脏瓣膜
（1）心脏瓣膜：脏瓣膜指心房与心室之间或心室与动脉间的瓣膜。
（2）瓣膜在心脏永不停止的血液循环活动中扮演的角色即普通又关键：瓣膜相当于门卫，阻止血液回流于刚刚离开的心房（房室瓣）或心室（半月瓣）。
（3）主动脉瓣：主动脉瓣是半月瓣，位于左心室和主动脉之间，抑制射入主动脉的血流回流入左心室。
（4）二尖瓣：又叫僧帽瓣，其如同一个左房和左室之间的“单向活门”，保证血液循环由左心房一定向左心室方向流动和通过一定的血流量。
（5）三尖瓣：右房室口，以致密结缔组织构成的纤维支架环上附着有3个三角形瓣膜，称三尖瓣或右房室瓣。
（6）肺动脉瓣：心脏有两个房室瓣和两个大动脉瓣，即位于右心房和右心室之间的三尖瓣，位于右心室和肺动脉之间的肺动。
（7）脉瓣，位于左心房和左心室之间的二尖瓣，以及位于左心室和主动脉之间的主动脉瓣。
二、心脏瓣膜手术条款
指为治疗心脏瓣膜疾病，实施了开胸进行的心脏瓣膜置换或修复的手术。
三、赔付条件
实施了开胸进行的心脏瓣膜置换或修复的手术（现在有很多案例是有赔付的记录的，因为不能剥夺我们去享受高科技给我们治疗疾病中减少痛苦的权利。这也逼使保险公司在制定条款中，去修改和完善符合当今高科技环境下得疾病赔付定义）。
四、拒赔条件
使用高新技术不开胸进行的手术。
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原发性肺动脉高压
严重原发性肺动脉高压及“严重肺源性心脏病”（肺心病）的重疾：
一、定义
（1）原发性肺动脉高压（查不出原因的肺病）；
（2）严重肺源性心脏病（查的出原因的肺病）；
二、重疾条款
（1）严重原发性肺动脉高压条款
指不明原因的肺动脉压力持续性增高，进行性发展而导致的慢性疾病，已经造成永久不可逆性的体力活动能力受限，达到美国纽约心脏病学会心功能状态分级IV级，且静息状态下肺动脉平均压超过30mmHg。
（2）严重肺源性心脏病条款
指因慢性肺部疾病导致慢性心动功能损害造成永久不可逆性的心功能衰竭。心功能衰竭程度至少达到美国纽约；心脏病学会功能状态分级IV级。永久不可逆性的体力活动能力受限，不能从事任何体力活动。
（3）补充条款
永久不可逆，自疾病确诊或意外伤害发生之日起，经过积极治疗日后，仍无法通过现有医疗手段恢复。
（4）心功能状态分级
Ⅰ级：体力活动不受限制，日常活动不引起乏力、心悸、呼吸困难或心绞痛等症状；
Ⅱ级：体力活动轻度受限，休息时无症状，日常活动即可引起乏力、心悸、呼吸困难或心绞痛等症状；
Ⅲ级：体力活动明显受限，休息时无症状，轻于日常的活动即可引起上述症状；
Ⅳ级：不能从事任何体力活动，休息时亦有症状，体力活动后加重。
三、理赔条件
两种疾病赔付条款基本一致
（1）积极治疗六个月后，病情基本稳定才能确定最终状态；
（2）心功能IV级卧床都不行；
（3）仅限原发性肺动脉高压，平均压大于30mmHg；
四、拒赔条件：未达到心功能IV级标准。
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严重脑损伤
一、什么是脑损伤？
指因头部遭受机械性外力，引起脑重要部位损伤，导致神经系统永久性的功能障碍；
二、严重脑损伤条款
（1）指因头部遭受机械性外力，引起脑重要部位损伤，导致神经系统永久性的功能障碍。
（2）须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，神经系统永久性的功能障碍。
疾病确诊天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
三、诊断方式：CT、核磁共振、PET、横切面、竖切面、彩色影像。
四、赔付条件：
（1）积极治疗六个月以后，四个肢体有一个废了，失去功能的肢体有两个关节不能动；
（2）四个音失其三：口唇音--朋、齿舌音--齿、口盖音--啊、喉头音—喉；
（3）咀嚼和吞咽鼻饲管不能取；
（4）穿衣、移动、行动、入厕、沐浴、进食六大能力丧失。
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主动脉手术
一、什么是主动脉
主动脉指胸主动脉和腹动动脉，不包括胸主动脉和腹主动脉的分支血管。动脉内血管成形术不在保障范围内。
二、主动脉手术条款
指为治疗主动脉疾病，实际实施了开胸或开腹进行的切除、置换、修补病损主动脉血管的手术。
三、主动脉诊断方式：核磁共振、造影。
四、理赔条件：开胸或开腹手术、主动脉置换手术。
五、拒赔条件：“分支血管不赔”和“血管内成形术不赔”。
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双耳失聪
一、“双耳失聪”的重疾条款
指因疾病或意外伤害导致双耳听力永久不可逆性丧失，在赫兹、0赫兹和赫兹语音频率下，平均听阈大于90分贝，且经纯音听力测试、声导抗检测或听觉诱发电位检测等证实。
二、什么是双耳失聪
简单的说就是两只耳朵多听不见。
三、诊断方式：听力检测、耳膜震动仪器检测、脑电图检测。
四、理赔条件：确诊即赔。
五、拒赔条件：三个频率（赫兹、0赫兹、赫兹）；平均听力不大于90分贝。
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慢性肝功能衰竭失代偿期
一、慢性肝功能衰竭失代偿期条款
指因慢性肝疾病导致肝功能衰竭。须满足下列全部条件：
（1）持续性*疸；
（2）腹水；
（3）肝性脑病；
（4）充血性脾肿大办脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。因酗酒或药物滥用导致的肝功能衰竭不在保障范围内。
二、诊断方式：B超、抽血。
三、理赔条件：*疸、肝性脑病。
四、拒赔条件：指标未达理赔标准。
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急性或亚急性重症肝炎
一、急性或亚急性重症肝炎条款
指因肝炎病*感染引起肝脏组织弥漫性坏死，导致急性肝功能衰竭，且经血清学或病*学检查证实，并须满足下列全部条件：
（1）重度*疸或*疸迅速加重；
（2）肝性脑病；
（3）B超或其它影像学检查显示肝脏体积急速萎缩；
（4）肝功能指标进行恶化。
二、诊断方式：B超、抽血。
三、赔付条件：*疸、肝性脑病。
四、拒赔条件：指标未达理赔标准。
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双目失明
一、什么是双眼失明
双目失明是指两只眼睛都看不见，双眼中较好的矫正（利用工具后）视力低于0.2，视野半径小于5度。
二、双目失明条款
指因疾病或意外伤害导致双眼视力永久不可逆丧失，双眼中较好须满足下列至少一项条件：
（1）眼球缺失或摘除;
（2）矫正视力低于0.2（采用国际标准视力表，如果使用其它视力表应进行换算）；
（3）视野半径小于5度。
三、赔付条件：三选一
（1）好眼眼球摘除；
（2）矫正视力小于0.2；
（3）视野小于五度；
四、拒赔条件：三个条件一个都不合格。
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语言能力丧失
一、语言能力丧失条款
指因疾病或意外伤害导致完全丧失语言能力，经过积极治疗至少12个月（声带完全切除不受此时间限制），仍无法通过现有医疗手段恢复。精神心理因素所致的语言能力丧失不在保障范围内。
二、赔付条件
四个音失其三：口唇音--朋、齿舌音--齿、口盖音--啊、喉头音—喉；
三、拒赔条件：不到一年，没有达标。
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重型再生障碍性贫血
一、什么是重型再生障碍性贫血
再生障碍性贫血（aplasticanemia,AA，再障）是一种骨髓造血功能衰竭症，主要表现为骨髓造血功能低下、全血细胞减少和贫血、出血、感染征候群。临床上骨髓穿刺及骨髓活检等检查用于确诊再障。再障罕有自愈者。
二、“重型再生障碍性贫血”的条款
指因骨髓造血功能慢性持续性衰竭导致贫血、中性粒血细胞减少及血小板减少。须满足下列全部条件：
（1）骨髓穿刺检查或骨髓活检结果支持诊断；
（2）外周血象须具备以下三项条件：
①中性粒细胞绝对值≤0.5×/L
②网织红细胞1%
③血小板绝对值≤20×/L
三、诊断方式：骨髓穿刺（干细胞检查）、显微镜血液细胞检查。
四、理赔条件
①中性粒细胞绝对值≤0.5×/L（0.5）
②网织红细胞1%（1）
③血小板绝对值≤20×/L（20）
五、拒赔条件
只缺一种或两种细胞。
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良性脑肿瘤及开颅手术
一、什么是良性脑肿瘤
指生长在颅内某一部位，多在脑神经组织外，组织分化良好，生长缓慢，多能根治的肿瘤。如脑膜瘤、垂体腺瘤、胚胎残余性肿瘤及血管肿瘤等。
二、什么是开颅手术
开颅手术，亦称穿颅术，是颅骨外科手术的一种，指通过机械设备打开患者颅骨，从而进行一些非常规治疗。
三、良性脑肿瘤条款（年之前在重疾范围内）
指脑的良性肿瘤，已经引起颅内压增高，临床表现为视神经乳头水肿、精神症状、癫痫及运动感觉障碍等，并危及生命。
须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，并须满足下列至少一项条件：
（1）实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除手术；
（2）实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。
脑垂体瘤（基本以口服药治疗为主）、脑囊肿、脑血管性疾病不在保障范围内。
四、开颅手术条款
被保险人因疾病或意外已实施全麻手术下的开颅手术（不包括颅骨钻孔手术和经鼻蝶窦入颅手术）。理赔时必须提供由专科医生出具的诊断书及手术证明。
五、赔付条件：动电锯开颅、放射治疗。
六、拒赔条件：不开颅不赔，一定要从头骨部分开颅。
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脑炎后遗症
脑炎后遗症或脑膜炎后遗症”及“亚急性硬化性全脑炎
一、什么是脑炎或脑膜炎
脑膜炎：系指软脑膜的弥漫性炎症性改变。由细菌、病*、真菌、螺旋体、原虫、立克次体、肿瘤与白血病等各种生物性致病因子侵犯软脑膜和脊髓膜引起。
脑炎：脑实质受病原体侵袭导致的炎症性病变
二、亚急性硬化性全脑炎
是一种以大脑白质和灰质损害为主的全脑炎。本病的发生与缺损型麻疹病*有关，是由于缺损型麻疹病*慢性持续感染所致的一种罕见的致命性中枢神经系统退变性疾病。
总的特点是隐袭起病，亚急性或慢性进展，最后死亡。患麻疹后数月至数年（通常数年）发生进行性，常为致命性神经系统（大脑）紊乱伴典型的智力损害、阵发性肌痉挛和癫痫。
PS:发病原因：呼吸道感染所致
三、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症条款
指因患脑炎或脑膜炎导致的神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊日后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项日常基本生活活动中的三项或三项以上。
四、亚急性硬化性全脑炎条款
是麻疹或麻疹样病*所致的一种中枢神经系统慢性感染,中枢神经系统呈现灰质和白质破坏为特征的慢性和急性泥合存在的炎症。必须满足以下所有条件：
（1）脑电图存在周期性复合波、脑脊液r-球蛋白升高、脑脊液和血清中麻疹抗体滴定度升高。
（2）被保险人出现运动障碍,自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的项或三项以上。
五、赔付条件
（1）脑炎后遗症或脑膜炎后遗症；
（2）一肢以上肢体机能完全丧失；
（3）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
（4）自主生活能力完全丧失。
六、拒赔条件：不达标。
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深度昏迷及植物人状态
一、深度昏迷条款
指因疾病或意外伤害导致意识丧失，对外界刺激和体内需求均无反应，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级（Glasgow