大家好，我是七七爸爸。
昨天分享了有关保险核保的内容，当身体出现某些状况时，会有加费、除外、延期及拒保的情况。从普遍的情况看，没有人的体检报告是完美的，所以这些问题是我们必须面对的。
今天就来和大家聊个除外的话题：保险除外，买了还有意义吗？（会有大量的数据喔）
有些朋友申请核保，结论下来，要对乳腺除外，或者对甲状腺除外，又或者对肝、肺、肾等等除外。于是乎，这位同志就陷入了犹豫、仿徨、纠结和挣扎的境地了：“不买吧，好像身上什么保障也没有，买吧，把xxx都除外了，我买保险还图什么？”其实要解开这个内心纠结和烦恼也很简答，我们不妨来讨论个问题：人这一辈子都会得哪些疾病？根据中再保险对.9万件的重疾理赔案件的病种分析，80%的重疾理赔集中在「恶性肿瘤」、「急性心肌梗塞」、「脑中风后遗症」这三个病种上，如下图所示：1、女性重疾主要集中在恶性肿瘤，占比81%；2、男性重疾中恶性肿瘤占比排名第一，但相对女性的81%较低，为54%；3、重疾病种分布随年龄结构变化，高年龄段，脑中风后遗症、急性心梗占比明显上升。我们先说说这个众病之王恶性肿瘤（癌症），可以从两份资料着手。第一份资料仍然是中再的数据，数据由94.4万件恶性肿瘤理赔案件构成，如下图所示，1、甲状腺癌主要集中在20-39岁高发，特别体现在女性身上；2、女性两癌（乳腺癌和宫颈癌）20岁以后占比明显增加，30-59岁高发；3、胃癌、肝癌、肺癌，主要集中在成人阶段高发，特别体现在男性。第二份资料来自于国家癌症中心每年发布的癌症数据报告，下面为年癌症数据报告：年恶性肿瘤发病约.9万人，死亡约.8万人，平均每天超过1万人被确诊为癌症，每分钟有7.5个人被确诊为癌症。与历史数据相比，癌症负担呈持续上升态势。近10多年来，恶性肿瘤发病率每年保持约3.9％的增幅，死亡率每年保持2.5％的增幅。男性发病首位为肺癌，每年新发病例约52.0万，其他高发恶性肿瘤依次为胃癌、肝癌、结直肠癌和食管癌等，前10位恶性肿瘤发病约占男性全部恶性肿瘤发病的82.20％。女性发病首位为乳腺癌，每年发病约为30.4万，其他主要高发恶性肿瘤依次为肺癌、结直肠癌、甲状腺癌和胃癌等，女性前10位恶性肿瘤发病约占女性全部恶性肿瘤发病的79.10％。有了上面这两份数据，我们可以简单的推算出，部分病种在重疾理赔大数据中占比大概有多少。举个例子，肺癌，男性年发病占比24.17%，而恶性肿瘤在所有重疾理赔案中男性占比为54%。也就是说在个男性重大疾病赔案中，有54个男性是罹患的癌症，这54个里面，肺癌的可能约为13个（54*24.17%）。如果按照上面的理解，那就可以说：因为保险公司把13%的理赔概率除外了，剩下的87%的其他疾病保障我也不要了？！再举个乳腺癌例子，女性年发病占比17.1%，而恶性肿瘤在所有重疾理赔案中女性占比为81%。也就是说在个女性重大疾病赔案中，有81个女性是罹患的癌症，这81个里面，乳腺癌的可能约为14个（81*17.1%）。仍然按照上面的逻辑分析，因为保险公司把14%的理赔概率除外了，剩下的86%的其他疾病保障我也不要了。你会因为吃饭有可能被噎着而不吃饭吗？古人有云，“见兔而顾犬，未为晚也；亡羊而补牢，未为迟也。”即使我们此时可能因为身体的某些方面的原因，保险公司要对我们进行个别病种的除外，但我们也仍旧有足够的空间和时间去补救大部分的风险漏洞。讲完了恶性肿瘤（癌症），这也只是重大疾病病种单中的一个病种，也有很多人有个误解，认为癌症是导致中国居民死亡率的第一杀手。其实不是的。《年中国卫生和计划生育统计年鉴》中统计了年中国居民因各种原因的死亡率。通过对中国城市居民死亡原因的分析可以看出，在总的死亡原因中，心血管系统疾病导致的死亡高达43.5%(心脏病与脑血管病)，超过了恶性肿瘤。我们经常可以听到的，诸如“中风”、“心梗”、“严重冠心病”、“冠状动脉搭桥”、“脑动脉瘤”、“脑血管瘤”、“心脏病”、“主动脉手术”等等都隶属于心脑血管疾病大范畴。有人说，你看，女性重大疾病病种癌症的占比高达81%，是不是每一位女性的心脑血管疾病发病率就一定比男性低。当然不是。据年《中国女性心血管疾病预防专家共识》调查显示，40-70岁女性，因丈夫吸烟导致二手烟吸入的女性，发生中风的风险随丈夫吸烟量及吸烟年限的增加而升高。丈夫每天吸烟量1-9支、10-19支和20支，妻子脑卒中患病危险分别是28%、32%和62%。有人可能会说，身边没有人吸烟是不是就会好一些，实际上除了（被动）吸烟，女性心血管三大主要危险因素还有高血压、高胆固醇血症、糖尿病。我国疾病预防控制中心调查显示，女性高血压患病率为31.8%，50岁之后女性高血压患病率快速增长，并超过男性。女性高胆固醇血症患病率达12.35%，高于男性的7.32%。女性糖尿病患病率为11%，年龄越大，患病率增加趋势高于男性，60岁以上女性患病率高于男性（20.8%：18.3%）。而且在女性中，糖尿病发生冠心病的风险是非糖尿病同龄患者的8倍，男性仅为3倍；代谢综合征女性较男性发生卒中的风险更高。（图注：我国男/女性脑中风的平均发病年龄是65.5岁和67.6岁（数据来源《中国脑卒中防治报告》），冠心病的平均发病年龄是62岁（数据来源《中国心血管病报告》））既然如此，那为什么上面的理赔数据却显示男性相比女性更加高发呢？我想，是因为女性的恶性肿瘤发病量和理赔绝对数实在是太大了，以至于在结构数据上凸显了心脑血管疾病比率低于男性数据。也就是说，并不是说女性心脑血管疾病不高发，而是因为恶性肿瘤占了更大头。因此，无论男性还是女性，我们绝对不能只