信泰人寿最近非常给力，超级玛丽2号Max的热潮还未消退，又紧接着推出了一款非常有竞争力的消费型重疾险：达尔文3号。
保险行业竞争激烈，各家保险公司都使出十八般武艺，希望在这个市场取得一席之地。
作为消费者，保险公司的竞争与我们没有太大关系，只有产品本身是不是真的好，才是我们关心的重点。
所以，我们今天来深度解析这款产品，看看达尔文3号的性价比如何，主要内容有：
达尔文3号，基本保障好不好？
达尔文3号，实力排坑指南
这款产品，竞争力如何？
达尔文3号，基本保障好不好
我们来看一下达尔文3号的基本责任：
先说结论：
重疾赔得多，60岁前多赔80%：达尔文3号在60岁前额外赔付80%，相当于60岁前直接赔1.8倍，直接刷新了所有重疾险的上限。
轻、中症赔付比例大：这款产品的轻症赔45%，中症赔60%，和其他重疾险相比，赔付比例更大。
中度脑中风，能够赔2次：中度脑中风复发，可以按照中症标准再赔60%，而且不计入中症的理赔次数中。
3种高发心血管疾病，可以多赔1次：如果再次患有不典型心肌梗塞、微创冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥术三种轻症中的任意一种，可以额外赔付45%，不算入轻症的赔付次数中。
保到70岁，不绑定身故责任：达尔文3号保到70岁不需要绑定身故责任，价格更实惠。
达尔文3号，基本保障有没有坑？
1.轻中症保障全不全？
我们统计了达尔文3号的高发轻症保障情况后，将结果整理成表格：
直接说结论：
11种高发轻症齐全：常见的11种高发轻症，达尔文3号都有。其中轻度脑中风升级为中症，轻度III烧伤根据烧伤面积大小，划分为轻症和中症，赔得更多。
另外，原位癌、3种高发心血管轻症和中度脑中风，都有1次额外赔付的机会，具体实用性如何，我们将会在接下来的话题中讨论。
25种重疾对应的轻中症，我们也一并整理了出来：
直接说结论：
25种高发重疾种，21种都有对应的轻症或中症，其中11种有对应轻症，9种有对应中症，1种既有轻症，又有中症，降低了理赔门槛。
2.癌症2次赔，值不值得加？
达尔文3号的恶性肿瘤拓展保险金，也就是我们说的癌症2次赔。
作为保险公司理赔率最高的疾病，癌症保障的重要性不言而喻。但凡有癌症2次赔可选的重疾险，我们一直都建议加上。
达尔文3号的癌症2次赔分两种情况：
首次重疾不是癌症，第二次确诊癌症：中间相隔天，确诊后再理赔基本保额的%。
首次重疾是癌症，第二次还是癌症：中间相隔3年，无论第二次癌症是新发、复发、转移、扩散还是初次恶性肿瘤的持续，都可以理赔基本保额的%。
这款产品加上癌症2次赔，男性价格上涨10%左右，而女性价格会上涨13%-19%，保障时间更长，价格更高一些，但我建议加上。
3.特定心脑血管2次赔，值不值得加？
达尔文3号还有特定心脑血管疾病拓展保险金，也就是我们常说的心脑血管2次赔。
特定心脑血管疾病包括：急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症
达尔文3号的心血管2次赔也分2种情况：
首次重疾非特定心脑血管疾病，第二次确诊为上面3种中的一种：中间相隔天，确诊后再理赔基本保额的%。
首次和第二次都是确诊上面3种疾病中的一种：中间相隔1年，确诊后再次理赔保额%。
为了清楚了解这个责任的实用性，我向心、脑血管科的医生分别进行了咨询，得出回复如下：
（上下滑动查看）
直接说结论：
心脑血管疾病疾病都是高发、而且高复发的疾病，只有通过良好的管理和规范治疗，才可降低复发率，但无法完全排除复发的可能性。
另外，无论首次重疾是否与心脑血管有关，都有可能增加心脑血管疾病罹患或复发的风险。
所以，特定心脑血管2次赔，也是很有用的保障。
达尔文3号，高发轻中症赔2次，保障实用吗？
1.中度脑中风额外赔60%，保障怎么样？
脑中风是一种非常容易复发的疾病，这款产品可以按基本保额的60%赔2次。
前提条件是：1.满一年；2.第二次必须为新发脑梗。
问题1：得过脑梗后，再次新发概率有多大？
我拿着条款跟医生咨询过，如果脑血管的狭窄程度大于70%，就代表很有可能发生新发的脑梗，没有太多限制。
有数据显示，54%的脑中风患者在5年内将再次复发，在医院门诊脑中风患者中有40%的人是复发患者，脑中风复发患者的死亡率是未复发患者的2.67倍。
脑卒中俗称叫做“中风”，全世界每年有超过1,万人罹患脑中风；
其中万人死亡，万人落下残疾；
每6秒就有1人发生中风先兆；每2秒就确诊1人脑中风；
每6秒就有1人死于脑中风；
每6秒就有1人因脑中风导致残疾。
在中国，每年死于脑血管病的患者约万；新发脑血管病患者约万；而现有脑中风患者则达到万。
可以看出，脑中风不仅高发，而且非常容易复发，因此这条保障挺实用的。
问题2：中度脑中风赔2次，理赔会变严格吗？
先说答案：达尔文3号的对于这一疾病的理赔，确实更严格一些。
（两款产品关于中度脑中风的定义）
不难看出，超级玛丽2号Max没有影像学标准，更容易达到。
考虑到达尔文3号的中度脑中风可以赔2次，保险公司将这个疾病的理赔收严，主要是为了控制风险。
至于这个标准收严后，理赔会不会变得困难，目前还没有相关数据可推断。
但根据医生的建议，一般脑梗都会留下后遗症，这样的保障是有用的。
（上下滑动查看）
3.3种高发心血管轻症多赔1次，实用性大不大？
我们来参考三组数据：
中国北京地区防治冠心病协作组的调查表明，再梗的发生率约15%左右
年1月—年12月首次在中国医院循环内科接受PCI手术的AMI患者例采用回顾性分析显示，88例发生再梗，复发率高达33%
国外大规模临床研究证实，再梗的发生率约为10%~20%
急性心梗发生后，施行支架手术或冠状动脉搭桥手术等仅能紧急疏通已堵塞的血管，但并不能去除高血脂、动脉粥样硬化、高血压等导致冠状动脉病变的致病原因。
如果术后不做好控制血脂、抗血小板和抗心绞痛等二级预防，再发心肌梗塞的几率很高，达到8.7%-29.6%。
复发的时间一般在康复两年内，且相当多的病例可再次或多次复发，每复发一次病情都会加重。
此外，冠状动脉搭桥手术，移植到冠状动脉前降支的通畅率最高，十年通畅率达90%以上。
但静脉桥十年通畅率只有50%左右，十年后大概有50%几率，会再次发生桥血管堵塞。
所以，不典型心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥手术或微创冠状动脉介入手术3种疾病，任意一种都有2次赔付的机会，实用性很大。
和同类产品相比，竞争力如何？
由于六月处在新重疾定义准备出台的前夕，大部分保险公司选择等到新规出台后再推出一波产品。
在市场没有什么产品可挑时，信泰人寿一口气推出3款新品，填补了市场空白。
3款产品分别为超级玛丽2号Max、达尔文3号、超级玛丽3号Max（6月23日上线）
我们拿市面上另外两款热门产品和准备上线的超级玛丽3号Max来对比，看看各自的竞争力怎么样：
直接说结论：
心脑血管保障最全面：达尔文3号60岁前赔%，癌症2次和特定心血管2次赔%，另外4种高发心血脑管疾病和原位癌还能多赔1次。这个保障力度远远超过其他两款，价格比超级玛丽2号Max高11%，和康惠保2.0基本持平。
性价比最高：超级玛丽2号Max基本保障也很全面，重疾、轻症、中症和2次赔虽然没有其他两款高，但胜在价格便宜。不附加可选责任，保到70岁，多块也能买到。
关于超级玛丽2号Max的详细测评，点击这里可以查看。
前期保额最高：超级玛丽3号Max更侧重于前期保障，无论重疾、轻症还是中症，60岁前的保额都非常高。如果说达尔文3号侧重于极易复发的心血管疾病2次赔付，那超级玛丽3号更在乎轻中症的首次赔付，让你一次拿到更多钱。
写在最后
信泰人寿最近出新品的势头非常猛，产品一个比一个厉害。
已经买过重疾险的朋友，不必觉得可惜。毕竟保险市场是一直变化的，我们永远没有办法买到最好的产品。
适合自己的就是最好的。
如果你觉得今天的分享对你有帮助，就在文章底部点个“在看”吧，把有用的信息传递给更多的人。
??点击阅读原文有惊喜哦！预览时标签不可点收录于合集#个上一篇下一篇