两核空中课堂——
心脑血管疾病
No.1
十大重疾风险因素
根据平安人寿浙江分公司年理赔年报，年重大疾病赔付6.5亿，占所有赔款支出的65%。
男性
恶性肿瘤65.8%
急性心肌梗死5.3%
脑中风后遗症4.3%
冠状动脉搭桥术1.5%
良性脑肿瘤1.4%
瘫痪1.1%
心脏瓣膜手术0.9%
深度昏迷0.9%
肝病末期(慢性肝功能衰竭失代偿期)0.8%
慢性肾衰竭(尿*症、终末期肾病)0.2%
女性
恶性肿瘤79.8%
急性心肌梗死1.9%
良性脑肿瘤1.5%
脑中风后遗症1.1%
心脏瓣膜手术0.6%
慢性肾衰竭(尿*症、终末期肾病)0.6%
系统性红斑狼疮(并发重度肾功能损害)0.5%
冠状动脉搭桥术0.4%
瘫痪0.4%
深度昏迷0.3%
从以上数据可以看出，心脑血管疾病是第二类高发重大疾病。常见的有：心肌梗塞、脑中风、严重冠心病。
No.2
心肌梗塞、严重冠心病
心肌梗塞
心肌梗塞，也叫心肌梗死，是冠状动脉急性、持续性缺血缺氧所引起的心肌坏死。临床上多有剧烈而持久的胸骨后疼痛，休息及硝酸酯类药物不能完全缓解。中国近年来呈明显上升趋势，每年新发至少50万，现患至少万人。
冠心病
冠心病是冠状动脉粥样硬化性心脏病的简称，是一种最常见的心脏病，是指因冠状动脉狭窄、供血不足而引起的心肌机能障碍和(或)器质性病变，故又称缺血性心肌病。
冠心病发展到一定严重程度会发生心肌梗塞，还会猝死！这两个疾病最最根本的原因是：冠状动脉血管发生了问题，如：狭窄、堵塞。
心肌梗塞和严重冠心病目前主要两种治疗方法：
1、冠状动脉支架手术（PCI）
2、冠状动脉搭桥术（CABG）
平安福16-20的保险责任：
心肌梗塞：
指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：
（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；
（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；
（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；
（4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。
严重冠心病：
指经心脏科专科医师根据冠状动脉造影像检查结果确诊为主要血管严重狭窄，须满足下列至少一项条件：
（1）左冠状动脉主干和右冠状动脉中，一支血管管腔堵塞75%以上，另一支血管管腔堵塞60%以上；
（2）前降支、回旋支和右冠状动脉中，至少一支血管管腔狭窄堵塞75%以上，其他两支血管管腔堵塞60%以上。前降支的分支血管、左旋支的分支血管及右冠状动脉的分支血管的狭窄不作为本保障的衡量指标。
因此，如果做了冠状动脉支架手术，也不能轻易认定不符合平安福重疾保险责任，还要看一下是否诊断为心肌梗塞、血管狭窄程度有无达到严重冠心病的赔付标准。如果诊断为心梗或符合严重冠心病的赔付标准，可以按照重大疾病责任认定处理。
案例演示
客户Z先生，投保平安福17版，主险保额45万，重疾保额40万元。年3月因突发胸闷胸痛住院治疗，住院期间行支架植入术（PCI）。
相关病历资料：
急性心梗时因心肌细胞坏死而释放出心肌内多种酶，这个酶称为心肌酶。肌酸激酶（CK）是心肌酶的一种，心肌酶还有：天门冬氨酸氨基转移酶（AST）、乳酸脱氢酶（LD）等。
住院期间心电图：
赔付分析：
1、胸痛、心肌酶升高肌钙蛋白升高、心电图出现S-T段抬高、T波倒置。符合急性心梗的赔付标准。
2、右冠中段全闭、左前降支狭窄80%、左回旋支狭窄90%。符合严重冠心病的赔付标准。
因此，虽然客户行支架手术，但本案可以按急性心梗或严重冠心病给付重大疾病保险金。
No.3
脑中风
脑中风
“脑卒中”cerebralstroke）又称“中风”、“脑血管意外是一种急性脑血管疾病，是由于脑部血管突然破裂或因血管阻塞导致血液不能流入大脑而引起脑组织损伤的一组疾病。包括缺血性和出血性卒中。脑卒中的最常见症状为一侧脸部、手臂或腿部突然感到无力，猝然昏扑、不省人事。
重疾险的赔付标准：
脑中风后遗症：
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
No.4
心脑血管疾病前兆常见核保规则
高血压
疾病科普：血压高于/90即为高血压。
投保资料：完整就诊病历、血压测量报告，如有住院病历需一并提供，同时了解客户是否存在心血管疾病等风险。
常见结论（单纯高血压）：
1.若控制良好：①单纯的轻度高血压（低于/95）临界标准体或轻度加费；②中、重度高血压可能会加费、延期、拒保；③合并超重、高脂血症、高血糖时可能会加费、延期、拒保。
2.若控制不佳：收缩压超过或/和舒张压超过，延期到血压得到控制。
注意：即使寿险不加费，医疗险也需除外责任；既往收缩压大于，或舒张压大于者，即使目前血压正常，也会加费。
高血压有合并症：
1.合并冠心病、脑出血、尿*症、动脉夹层等严重并发症：拒保；
2.合并高血压性视网膜病变I、II、III级加费承保，IV级拒保；
3.合并左室过电压、轻度心脏肥大加费承保，中、重度心脏肥大，拒保。
高血糖
疾病科普：血糖值高于正常范围即为高血糖，空腹血糖正常值6.1mmol/L，餐后两小时血糖的正常值7.8mmol/L，如果高于这一范围，称为高血糖。
投保资料：
1.需要同时了解有无超重、心血管方面疾病，有无治疗，血糖控制情况，有无糖尿病史等。
2.需提供：完整病历资料、相关检查报告及专科复查报告（物理检查、尿常规、心电图、血脂、空腹血糖、糖化血红蛋白、肾功能、肾脏B超等）
常见结论：
1.仅血糖偏高史，无糖尿病诊断，且空腹血糖在7.0以下，无任何并发症等，一般可以加费承保；
2.空腹血糖稍高于7.0时，若糖化血红蛋白在6.5%以下，无其它并发症，按较高水平加费；若血糖明显异常或有并发症，则拒保。
3.若诊断为I型糖尿病，则拒保。
高血脂
疾病科普：高血脂症是由于脂肪代谢或运转异常使血浆中的一种或几种脂质高于正常水平。作为“三高”之一的高血脂，与心血管病、尤其是冠心病有着密不可分的关系。
投保资料：需提供：完整病历资料、相关检查报告及专科复查报告（物理检查、尿常规、心电图、血脂、血糖、肝胆B超等）
常见结论：高血脂的核保，需要结合上述常规检查结果、治疗情况等进行综合评估，单纯的血脂轻中度升高可以加费或除外投保。
让每一个客户拥有足额保障
让每一个家庭拥有平安！
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