买保险是为了对冲风险，转移极端经济损失。
医疗险和重疾险都属于健康险，是为了弥补咱得病之后的极端经济损失而存在的。
但它们对经济损失的弥补方式，却谬之毫厘，差之千里。
按照这个思路，其实今天咱要探讨的问题“几百块的医疗险可以保大病，还有必要花几千块买重疾险吗？”就可以拆分为——
大病面前，我有什么极端风险经济损失？
医疗险、重疾险是什么？分别是怎么赔钱的？
它们的赔偿方式是冲突的还是互补的？能不能互相代替？
一
大病面前，我有什么极端风险经济损失？
可以说大部分人买保险，就是怕得病没钱治或者因病返贫，很现实的问题。
就算国家医保能报销60%左右的医药费，但一场重病下来，普通家庭还是会受到影响。
首先是看病的治疗花费，就说银保监会规定的25种重疾，这25种疾病的发病率加起来差不多占据了重疾发病率的95%，看看它们的治疗费——
能花几十万以上的治疗基本上是救命，不治就悬，
当然也未必就能治好，因为这属于逆天改命，逆天改命的努力从来不便宜。
如果是家庭的经济支柱，一场大病还会直接导致在家康复半年甚至更长时间，更严重者诸如脑卒中和严重冠心病，甚至终身不能再上班。
这时候家里丧失劳动力，家庭经济来源中断先不说，后续可能还需要请专人照顾，各种康复费、护理费、房贷车贷、小孩教育支出，赡养老人等等，哪一个不是每天都在张口吞金。
所以大病面前，绝不单单是医药费的问题，重病后的很多隐性的风险，我们都得考虑进去。
有了社保，还用买商业保险吗？
二
医疗险、重疾险保什么？分别是怎么赔钱的？
面对上边的大病风险、药费支付压力，虽说医疗险和重疾险都能拿来对冲，但它们对风险的覆盖部分、赔偿方式、保障时长等等，还是有很大区别的。
1、医疗险和重疾险各自是怎么赔钱的
①医疗险有什么用，怎么赔付
医疗险和医保一样，是一种报销型保险，出院社保报完之后，剩下的部分，花多少医疗险报多少。
医院的朋友都知道，咱国家医保虽然能报销医疗费，但实际看病的时候，医保只能报销一部分，很多特效药、靶向药、治疗手段、特殊仪器等都需要自付自费。
就说上边那个文章里，有个病友因为主动脉瘤手术，一共18万多的医疗费，医保报完还得自费14万多，这14万几乎全花在了支架材料上，
目前，咱国家药物涂层支架应用最为广泛，价格在~左右，进口支架比国产支架还要贵个差不多50%~%。
当然，这还只是一个支架的价格，有些患者存在多处病变，需要植入多个支架，费用只会更多且都不在医保项目内，这普通家庭很难承担的起。
咱交了医保的，平日看病费用不会太多，刷刷医保卡还是很方便，可真的遇到病情危急的大病时，医保报销只能是杯水车薪……
这个时候，有一份百万医疗险，就可以缓解巨大的医疗费用压力，甚至就是能救你的命。
不过很多朋友对百万医疗险有个错误认知，就是“百万报销”——
很多广告语常写着“每月3元，最高万报销”甚至“住院报销享万高额保障”等等，但这万、万可不是指赔给你的钱，它是指赔付上限，也就是你看病最多帮你报销这么多，如果你医药费花不了这么多的话，万、万对你而言也只是个数字而已。
对于刚接触保险的小白，千万要记清楚了，百万医疗险只能是根据咱的实际医疗花费而定，花多少报多少，并不是它宣传的那个保额。
②重疾险有什么用，怎么赔付
重疾险是一种现金给付型保险，它赔偿的唯一条件，必须是严格达到了合同规定的定义。
举个相互宝的真实例子，
相互宝的重疾定义几乎和保险一模一样，
有病人确诊为冠心病，但是两次住院冠脉造影的结果，单独任意一次的血管堵塞程度，均没有达到条款中关于“严重冠心病”的要求，
这是重疾条款中，关于严重冠心病的定义。
尽管这个病友因为冠状动脉主干堵塞的太严重了，随时都有心梗死的生命危险，这个时候一般人可能会觉得，这么严重的病，一定属于重疾理赔的范畴了。
可事实是，他的冠状动脉造影报告显示，他右冠状动脉第一次堵塞程度只有50%，低于“最低的一支也要堵60%以上”的条款要求，所以其它堵塞的再严重，就算达到了95%，也是不符合理赔标准，不予赔付的。
每家对这个严重冠心病的定义其实都一样，所以，不管相互宝还是我们买的其它保险公司重疾产品，它必须得是严格达到了重疾定义才能赔付！
还有一些线下代理人特别爱说“重疾确诊即赔，得了病立马就赔你钱”，斩钉截铁的忽悠你速速掏钱。
但这不是绝对的，依然得严格按照合同规定来。
再比如脑中风后遗症这个，
有的人虽然得了脑中风，但后期可能恢复得好，并不影响生活，只有疾病确诊等待天后，后遗症依然符合理赔条件，这种情况才能赔付。
所以呢，不论啥病，只有严格到了合同要求的那个定义，才能赔付。
这个时候，你买了多少保额就立马赔你多少，买了50万保额，直接给你50万，买了万，直接给你万！
如果你在两家保险公司都买了50万重疾险，那这两家都得赔你50万，
因为重疾险赔付的是现金，可以叠加，咱买几份赔几份；不像百万医疗险，报销制，买多少份都只享一次报销，所以一般不叠加买，这也是它们的区别之一。
重疾赔付的这笔钱，到了自己手里那就完全自由支配，
可以用来支付医疗费，也可以用来请专业护理，还可以用来还房贷车贷、交孩子学费、赡养老人、缓解家庭开支等等，后期康复了还能拿来旅行，总之一切随你。
所以对家庭支柱来说，这笔钱不单单是支付医药费这么简单，更大的意义在于弥补了患病期间的收入损失，维持了家庭的正常开支。
2、百万医疗险为什么这么便宜
“每月几块钱，最高万，不限医保，住院%报销……”
保费低、保障高，百万医疗险的这俩特性，妥妥发挥了保险的本质作用，将保险的杠杆效应发挥到了极致，正因如此，百万医疗险卖的叫好又叫座，自众安保险首次推出后，各险企那叫一个一拥而入。
虽然价格便宜，但绝不是“便宜没好货”，人家也是有便宜的理由——
①设置免赔额，理赔门槛高
免赔额，也就是超过这个部分，才能享受报销，直接提高了理赔门槛。
现在市面上的百万医疗险，大都有1万左右的免赔额，住院费医保报销完，剩余超过1万元的部分，才能用医疗险报销。
但是呢，保贝查了国家卫计委年的数据：
医院的人均住院费1万3左右，医院6千刚出头，
百万医疗险的1万免赔额设置，直接过滤掉了很多小额理赔，
举个栗子，
小李住院看病花了2万，社保按照60%的比例先进行报销，可以报销掉将近1.2万，剩余的元需要自费，他买的百万医疗险有1万免赔额，所以小李达不到报销门槛。
这也就是百万医疗险可保百万，而保费却只有几百的原因之一，
因为理赔门槛一拔高，小病小痛这些药费大都自己承担，然后可以集中全力来保障大额理赔部分。
其实保险的本质意义就是小钱撬大杠杆，一般自己能承担的也不太需要保险覆盖，一旦发生了严重的大病等，需要大额的医疗费用支出时，百万医疗险就能发挥非常好的风险转移作用了。
②几百万的保额虚高，很难用的上
“一月11元，住院报销享万高额保障……”
有的百万医疗险广告，甚至打出了“首月0元”的口号。
上边保贝说了，所谓的百万报销，是指赔付上限，不是实际的赔付额！
因为百万医疗险是报销型，花多少报多少，实际赔付需要根据咱们的医疗花费而定，一般很难赔到百万的。
就说微保年理赔年报，其百万医疗险最高理赔的案例是元，和这款保险的万赔付上限相比，有不小的距离。
也就是说，百万报销额对大部分人来说只是个数字，实际就医报销中，用不了这么多，
前两年，一些保险公司还推出什么“千万医疗险”，声称赔付上限高达万……
像这种上限万的，看着“很贵很值钱”，但实际中能用到的大都不会这么多。
实际理赔的经验在那放着，你标的赔付上限再高，价格也不会比报销上限是几十万一百万的医疗险贵多少，很多都是噱头而已。
③便宜只是暂时的，过了60岁，每年价格也要一两千
百万医疗险是自然费率定价，交一年保一年，
要知道，年龄越大，身体毛病越多，疾病风险会随着年龄增长而变大，等到那个时候，百万医疗险的保费肯定会水涨船高。
咱以微医保百万医疗为例，来看看不同年龄买要花多少钱——
20岁买一年只要元，到了65岁一年就需要元了，保费涨了将近15倍！
道理很简单，年龄越大，咱们出险的理赔概率就越大。
交一年保一年，现在看着确实便宜，但一直累计下来也是一笔不小的费用支出。
大家记住，任何自然费率定价的健康险，未来保费一定会随年龄上涨的。
④不保证续保，交1年保1年
百万医疗险大都是交1年保1年，因为咱国内的医疗通胀率每年差不多是10%左右，绝大部分的百万医疗险没法保证长期续保的。
这中间的道理其实也好理解，想一下，30年前和30年医院，看一样的病，价格可能差了几十倍。
所以，哪家保险公司的百万医疗险也不敢保证续保几十年，一旦保证续保，费率不变，就几乎等于让你交着30年前的钱，享受着今天的医疗待遇。
那不是自己找破产吗。
现在市场上最叫卖的百万医疗险，也就做到了保证6年续保，也就是在这6年内，不会因为我们的健康状况发生变化或有过理赔历史而影响续保。
但即便是这种一段时间内保证续保的产品，六年内赔付率过高的话，保险公司还是保留了升级调整价格的权利，所以百万医疗险保费便宜的同时，产品的稳定性就没那么高了。。。
关于百万医疗险，要保贝说，对于治疗花费比较多的大病，它非常有用，性价比非常高，几百块就可以报销几十万上百万的费用。
但它确实也有自己的致命伤，中长期看，产品不稳定，如果只买它，那等老了之后，很有可能就被保险公司拒保，陷入“裸奔”的尴尬境地。
3、重疾险为什么价格偏贵
①赔的是真金白银的现金
重疾险不像医疗险，赔付的是真金白银的现金，买一百万的保额，就是货真价值的一百万。
②长期重疾险的保费是均衡定价
重疾险为什么贵，还有一个原因在于它大都是保20年、30年甚至保终身的长期重疾险，
它的定价方式很特别——是把以后年纪大的高风险保费，提前均摊到了现在年轻时的保费里，即均衡定价。
啥意思呢，一般来说，保费=预期风险发生概率×风险损失（即你要购买的保额），也就是购买相同保额的情况下，风险概率越大，保费越贵。
上图是银保监会评估的不同年龄患25种最高发的重疾发病概率，
按照上面的表，咱举个栗子来看，
25岁时，25种重疾风险概率只有0.，抛却人工成本、广告费等各种因素外，你买个保额50万的重疾，需交保费：0.×50万=元。
可到了55岁，25种重疾风险概率增长为0.，风险比25岁时高了将近20倍，保费也飙升至0.×50万=元。
长期重疾险呢，其实就是把55岁高风险时的高保费元，提前均摊到了现在25岁时低风险的低保费元里，大白话就是：现在多交点，以后少交点，
那25岁到55岁这三十年，买50万保额，每年需要交的保费就是：（0.＋0.＋……＋0.）÷30年×50万＝元，以后每年交的保费都一样，都是这二千多出头。
（我这里没有考虑长期保险产品定价的其它因素，比如利率、收益率、其它重疾发病率、运营成本等，就是方便大家理解做了一个简单的加权平均，懂就好）
所以长期重疾险看着贵，是因为咱不仅付了当下的风险费用，还提前支付了一部分未来的风险费用，这样一来，这份保险就做到了长期保障，未来也不必交特别多的钱。
而医疗险便宜就便宜在它只看当前这一年的风险概率，随着年龄增长，以后风险概率变大，保费只会呈直线式增长，这也是百万医疗险和长期重疾险价格差的主要原因所在。
关于自然费率和均衡费率的定价区别，保贝之前也详细写过，感兴趣的戳链接，
支付宝、