今天想跟大家聊聊重疾险。重疾险是大家了解得比较多的一个险种，也是客户来找我咨询得最多的一个险种。
重大疾病真的是生命不可承受之重，而在我们一生中患上重大疾病的可能性却也很高，所以通过保险来转移大病的风险成为了越来越多人的选择。
但是在跟很多人聊的过程中发现，大家多重疾险的功用其实存在着一定的误解。
所以今天就通过一个故事来带大家重新认识一下重疾险。
-01-一位母亲的故事这是一位医生分享的故事：
一名34岁的单亲妈妈，带着两个孩子，但是她却不幸因为肺癌复发去世了。
“她本可以在确诊后和孩子们分享更多的时间，可是她却需要挣更多的钱，我们最终失去了她。”医生说。
2年前，这位母亲来到医生的诊所，因为她一直在消瘦、有疲劳感，还出现了多汗和咳嗽的症状，医生给她做了X光检查，显示肺部有阴影，进一步的组织切片检查中，确认了她肺部有癌细胞。
医生给她做了手术切除了癌细胞肿块，手术很成功，这位母亲很快就康复出院了。
但是，2年后，这位母亲再次来到诊所，她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。
医生问她：“您为什么来我的诊所？您应该和您的孩子们待在一起，向他们解释，几天后他们会失去母亲，您完全不用这么费事来我的诊所。”
这位母亲回答说：“医生，我刚下班，我是刚刚从工作岗位上过来看您的。”
在2个月后，这位母亲还是不幸去世了。
-02-财务上却“死”了
分享这个故事的医生就是重疾险的发明者——巴纳德医生。
他说：“他们确诊之后获得了治疗，活了下来，可是他们在财务上却“死”了。”
这位母亲本可以活更久时间的，如果她在疾病康复后能够好好休息、调养身体。
2年时间，究竟发生了什么，让这位母亲这么快就面临死亡？
因为她必须工作挣钱。她是一位单亲妈妈，是家里唯一的经济来源，她必须一刻不停的工作，这样她的孩子才有饭吃、有学上，她才能交上房租，让一家人有地方居住。
她不能休息。
这深深触动了巴纳德医生，他说：“作为医生我可以救治病人，甚至可以延迟和挽救病患的生命，可我却不能解决病患因为缺钱而放弃治疗。”
最终，从这个触动出发，巴纳德医生设计了重疾险。
年，心脏病、中风、癌症、冠心病手术都成为保险项目，由标准银行保险英国保险经纪公司发行。
-03-重疾险的功用
很多人认为都会认为重疾险的作用就是为了在生病时有一笔钱用来治病的。这样的理解不能说是错误的，但是却考虑得不够全面。
病人出院后，就是一次疾病治疗的结束吗？不，远远未到。病人还需要经过长时间的调理，身体才能慢慢恢复到正常健康水平。
而病人在身体调养期间，需要各种营养品，还可能会请护工等，这些都是额外的支出。
所以，生病后对家庭造成的经济损失，并不是只有医疗花费这一项。
总体来说，疾病对家庭造成的经济影响有两个方面：
一是支出增加：治病的花费、营养餐补品、护工等
二是收入减少：生病后，几年内不能工作的收入损失；亲人请假照顾患者的收入损失
而收入减少这部分，是很多人会忽略的一部分经济损失。
试想故事中的母亲，如果在生病治愈后，有一笔钱能够维持家庭3-5年的经济开支，这期间母亲就能好好休息调理身体，那么最终故事的结局可能会大不一样。
所以，重疾险赔付的钱，正常来说并不是所有都用于疾病的治疗上，还应该为疾病治愈之后预留一部分资金，用于身体的调养、维持正常生活水平上。
-04-应该如何做好保障
从上面的故事出发，那么我们应该如何给自身做好保障呢？
我们一起回顾一下女病人在生病的时候经历了哪些阶段：
第一阶段：发现癌细胞，入院手术治疗
第二阶段：出院，医生叮嘱回家疗养，有望康复
第三阶段：癌症复发，身故
第一阶段：医疗险医疗险才是主要用来覆盖生病后大额医疗支出的，而不是重疾险。医疗险的作用非常大，生病后在住院期间产生的费用按照发票的金额都能报销。但是医疗险并不贵，每年几百块钱，却能撬动几百万的保额。
第二阶段：重疾险一般生过大病的病人，在治愈出院后，通常需要3-5年的修养期，为了调养身体，免不得要花费很多钱购买好的营养品，而对于一些癌症患者，还需要持续购买药品服用。重疾险赔付的钱主要就在这个时候起到作用，保证病人出院后正常的生活水平。
第三阶段：寿险如故事中的母亲，一个人带着两个孩子，在不幸身故后，如果能够赔付一笔钱，那么这两个孩子未来很长一段时间的学费、生活费就有了一定的保障。这就是寿险，身故后留给身边亲人的一笔钱。
最后就如巴拉德医生所说：“大家都需要保险，不光因为人人都会死，还因为我们都要好好地活着。”
“您不是在卖保险，而是在面对一个生死攸关的选择，您的所作所为能够让您的客户们舒适地度过生命中最糟糕的时光。”
而我也希望自己能够将这样保障带给更多的人??。
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